Жилищный вопрос является одним из самых болезненных для России, поэтому приобрести квартиру без финансовой помощи банка могут единицы. Особенно это касается крупных городов, где стоимость недвижимости на порядок выше, чем в других регионах.

В Санкт-Петербурге спрос на ипотеку один из самых высоких, а кроме этого, очень высокая и конкуренция между банками, которые предлагают ипотечные кредиты. В городе представлено 38 банков, которые предлагают 342 ипотечные программы.

Что влияет на переплату по ипотеке?

Условия ипотеки зависят от дохода заемщика и формы его подтверждения, от срока кредита и вносимого первоначального взноса, а также от многих других параметров. Банки Санкт-Петербурга предлагают кредит в рублях от 10% до 19% годовых. В валюте ставка составит 8%-14% сроком до 50 лет без первоначального взноса или с минимальным первоначальным взносом 10%-20% от стоимости жилья.

В последние годы процедура оформления ипотеки намного упростилась, и появились квалифицированные специалисты, которые могут подобрать оптимальный вариант кредитования.

Кроме стандартных условий, многие банки проводят ипотечные акции, которые направлены на привлечение клиентов. Благодаря таким акциям ипотеку можно оформить на самых выгодных условиях.

Имеющаяся недвижимость может быть залогом при выдаче кредитов наличными на разнообразные цели. Такой вариант подходит клиентам, которые уже имеют недвижимость, но хотят улучшить жилищные условия. Оформляя кредит под залог недвижимости, вы можете быть уверены в минимальных процентных ставках, потому что риск невозврата подобных кредитов минимален.

На переплату также влияет, на какой вид жилья оформляется кредит: комната, квартира на вторичном рынке, квартира на первичном рынке, дом, земельный участок или это ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости.

Ипотека на вторичное жилье пользуется большим спросом, потому что при работе с вторичной недвижимостью банки меньше рискуют, ведь жилье уже построено и введено в эксплуатацию.

Когда дело касается новостроек, ситуацию не всегда можно предсказать, поэтому ставки на первичное жилье выше, а уверенности меньше. К тому же выбор вторичного жилья, которое можно оформить в ипотеку, намного шире, и вы свободно сможете выбрать район проживания.

На сегодняшний день в Санкт-Петербурге, кроме стандартных условий ипотеки существует государственное и городское субсидирование, которое распространяется на определенные категории населения: молодые семьи, ученых, учителей, военных.

Стоит ли делать первоначальный взнос?

Почти все банки просят внести первоначальный взнос при оформлении ипотеки. Существует очень мало программ, которые позволяют приобрести жилье без первоначальной платы. При этом стоит учитывать, что кредиты без первого взноса обходятся намного дороже.

Процентные ставки и страховые платежи по таким кредитам выше, чем по ипотеке с первоначальным взносом. Распространенным выходом из такой ситуации является оформление в другом банке потребительского кредита для оплаты первоначального взноса по ипотеке.

Также стоит обратить внимание на порядок выплаты кредита. Выплата ипотеки равными частями удобна тем, что легче планировать семейный бюджет на ближайшие месяцы, но при этом дифференцированные платежи более выгодны самому заемщику: сначала они пугают своими размерами, но потом начинают стабильно уменьшаться, что влияет на процентную ставку.

Ипотека или аренда жилья?

Выгодно ли брать ипотеку? Многие приходят к выводу, что расходы по выплате ипотеки часто незначительно превышают оплату арендованного жилья в Санкт-Петербурге, поэтому при стабильном уровне доходов семьи, выплачивать ипотеку вполне реально, тем более сейчас, когда намного упростилась процедура оформления кредита.

Есть выход и для тех, кто не может позволить выплачивать ипотечный кредит на квартиру в городе: в пригороде Санкт-Петербурга недвижимость намного доступнее и при этом недалеко от города. В связи с этим спрос на пригородную ипотеку начинает стабильно расти.

Базовые программы лидеров ипотечного рынка Санкт-Петербурга

Сегодня десятки а то и сотни банков предлагают ипотечные кредиты. Разобраться в этом многообразии можно либо самостоятельно, либо с помощью ипотечного брокера. В принципе, если вы нацелены на новостройку, неплохим вариантом будет сначала найти подходящее жилье, а потом уточнить, есть ли у застройщика совместные программы с каким-либо из банков, часто наличие такой программы позволит здорово сэкономить время на сбор документов и повысить шансы на одобрение кредита.

Что касается вторичного рынка, рассмотрим ставки и условия Сбербанка, ВТБ24, Газпромбанка, Банка Санкт-Петербург, банка DeltaCredit.

ВТБ 24

Банк предлагает кредит на срок от 5 до 50 лет под 10,9%-14,95% годовых. Минимальный первоначальный взнос составляет 20% от стоимости жилья, но при условии дополнительного страхования первый взнос может быть уменьшен до 10% от стоимости недвижимости. При внесении первоначального взноса в размере 35% от стоимости жилья, возможно оформление кредита по 2 документам.

Величина процентной ставки по кредиту зависит от размера первоначального взноса и срока кредитования. Чем ниже первый взнос и дольше срок, темы выше процентная ставка.

Сбербанк России

Ипотека оформляется сроком до 30 лет под 13%-15% годовых. Минимальный первоначальный взнос составляет 15% от стоимости жилья. По программе «Молодая семья» первоначальный взнос составляет 10% от стоимости квартиры. Комиссии отсутствуют. Обязательного страхования заемщика нет.

На размер процентной ставки влияет величина первоначального взноса, срок кредитования и построен ли объект кредитования с участием кредитных средств Сбербанка. В случае, если Сбербанк финансово участвовал в постройке объекта, процентная ставка будет ниже.

Газпромбанк

В банке можно оформить ипотеку на срок до 30 лет под 12,45%-13,75% годовых. Первоначальный взнос – 15% от стоимости недвижимости. При отказе от страхования заемщика процентная ставка увеличивается на 1%.

На размер процентной ставки влияет размер первоначального взноса и объем страхования.

Банк Санкт-Петербург

Предлагает ипотечный кредит на рынке вторичного жилья на срок до 25 лет под 11,9%-13% годовых. Первоначальный взнос составляет 15% от стоимости квартиры.

Размер процентной ставки зависит от срока кредитования и величины первоначального взноса.

DeltaCredit

Кредит выдается на срок до 7 лет под 10,75%-12,75% годовых. Первоначальный взнос 15% от стоимости жилья, 10% — при страховании ответственности и 5% — при использовании материнского капитала.

Какой же кредит самый выгодный?

Сравнивая базовые программы ведущих банков Санкт-Петербурга можно сделать вывод, что понятие самого выгодного кредита для каждого заемщика будет субъективным. Ипотечные продукты сформированы таким образом, что размер процентных ставок в банках, представленных выше, отличается незначительно. Каждый банк пытается выиграть и привлечь своего клиента не за счет снижения ставки, а за счет дополнительных условий.

Заемщик сам определяет, какая программа подходит именно ему. Ипотека отличается сроком кредитования, размером первоначального взноса, наличием обязательного страхования и размерами комиссии. Данные параметры влияют на общую переплату по кредиту наравне с процентной ставкой.

Банки делают акцент именно на эти параметры, и каждый клиент имеет возможность выбрать свой самый выгодный кредит. Возможности у всех разные, и не всегда реально оформить ипотеку на короткий срок и с большим первоначальным взносом.

В такой ситуации заемщик будет выбирать выгодный вариант с большим сроком кредитования (банк ВТБ 24 до 50 лет) и с минимальным первоначальным взносом. А чтобы уменьшить минимальный первый взнос, придется или дополнительно страховать ответственность заемщика, или оформлять в залог имеющуюся недвижимость.

Для молодых семей, а также военных, учителей и ученных существуют государственные и городские ипотечные программы, которые позволяют решить жилищную проблему. В результате государственной субсидии компенсируется часть долга по процентам, что позволяет значительно снизить переплату по кредиту.

К тому же, благодаря материнскому капиталу у молодой семьи появляется возможность взять ипотеку на льготных условиях и погасить первоначальный взнос (или его часть) с помощью сертификата. Программа «Ипотека для молодой семьи» – это оптимальный вариант улучшения жилищных условий.

«Золотая середина» ипотечного кредита

Подводя итоги, обобщим формулу выгодного ипотечного кредита. Ипотека в Санкт-Петербурге пользуется большим спросом и банки стараются разработать кредитные программы, которые способны привлечь заемщика.

Благодаря этому, за последние годы процедура оформления кредита значительно упростилась, и появились специалисты, которые готовы взять на себя подбор оптимального варианта ипотеки и решить все вопросы, связанные с оформлением кредита.

Но в случае, если вы решили сами заниматься этим вопросом, в первую очередь стоит определиться, какую недвижимость вы хотите приобрести. После того, как вы определитесь с этим вопросом, можно приступать к выбору ипотечной программы, и решать в каком банке брать кредит.

Для этого надо знать, какой первоначальный взнос вы готовы внести, и какими платежами сможете выплачивать кредит (от этого зависит срок кредитования). Исходя из этих данных, можно выбрать самую выгодную ипотеку. Также, при выборе ипотеки, всегда обращайте внимание на размер и наличие банковских комиссий и страховых платежей.

Н. Гашинская