Пожалуй, трудно поспорить с мнением о том, что собственное жилье нужнее всего именно молодым семьям. Ведь они только-только начинают самостоятельно жить отдельно от родителей: создают собственную семью, рожают детей, начинают строить карьеру.

На деле получается так, что именно эта категория считается «проблемными заемщиками». Как купить квартиру молодой семье, если получить ей стандартную ипотеку в России практически нереально.

Судите сами. Главное условие одобрения ипотеки во всех без исключения отечественных банках – это приличный размер официального ежемесячного дохода. Откуда его взять молодому парню или девушке?

В 20-27 лет они либо еще учатся, либо только-только начинают строить свою карьеру. Естественно, молодежь или вообще работает неофициально, или получает очень скромную заработную плату (причем, как по документам, так и в реальности).

Кроме того, многие банки требуют, чтобы минимальный трудовой стаж ипотечного заемщика составлял хотя бы год (и, как минимум, шесть месяцев на последнем месте работы). Таким постоянством молодые специалисты отличаются крайне редко.

С другой стороны, любой банк прекрасно понимает, что именно молодые семьи – это самый «многообещающий» клиентский сегмент. Ведь если молодой человек станет постоянным клиентом банка, то, скорее всего, он воспользуется целым «набором» стандартных банковских предложений – кредитом на авто, депозитными вкладами, кредитной и зарплатной картой.

И как же взять ипотеку молодой семье? Замкнутый круг какой-то получается.

Вот и стараются банки идти навстречу молодым семьям, разрабатывая всевозможные льготные программы ипотечного кредитования. Естественно, и государство вносит свой «посильный вклад» в это благое начинание. Раз уж советская система (где жилье предоставлялось бесплатно) «приказала долго жить», то сейчас приходится разрабатывать всевозможные льготы и скидки для тех, кто «хочет, но не может» оформить ипотеку на покупку собственного жилья.

Давайте проанализируем несколько таких льготных ипотечных программ для молодых семей.

Самая известная ипотечная программа – это, конечно, «Молодая семья» от Сбербанка.

Льготными условиями кредитования могут воспользоваться семьи, в которых возраст хотя бы одного их супругов не достиг 35 лет.

Ипотека для молодой семьи в Сбербанке не выделяется в какой-то отдельный кредитный продукт. Она просто позволяет несколько смягчить условия погашения кредита в рамках стандартных ипотечных программ.

В двух словах о требованиях к заемщикам. О возрасте сказано уже было. Кроме того, на момент подачи заявления в банк супруги должны состоять в браке официально (гражданские муж и жена молодой семьей с точки зрения банка считаться не могут). Зато мать или отец-одиночка (если им еще нет 35) подпадают под определение «молодая семья» однозначно.

Главные преимущества покупки квартиры по программе «Молодая семья»:

1) Молодые могут привлечь к процессу кредитования до шести созаемщиков. Это значит, что учитываться будет общий совокупный доход и можно будет претендовать на большую сумму кредита. Да и шансы получить ипотеку с такой «группой поддержки» тоже значительно повышаются.

2) По погашению основного долга можно получить отсрочку при рождении ребенка (пока ему не исполнится три года). То же самое касается и строительства дома – пока идет стройка, погашать «тело» кредита необязательно (правда, «экономить» таким образом можно не более двух лет). Учтите, что и в том, и в другом случае, проценты за пользование ипотекой платить все равно придется!

3) Сниженный размер первоначального взноса. Если в семье есть дети – то внести нужно будет всего 10%, если детей нет – то 15%. Для сравнения: для всех других заемщиков размер первоначального взноса в Сбербанке начинается с отметки в 20%.

Процентная ставка колеблется в пределах от 9,5% до 15,25% в год (в рублях) и от 8,8% до 14% (в долларах и евро). Обязательно страхование предмета залога и справка по форме 2-НДФЛ.

Государственная программа «Молодая семья 2011-2015»

Цель данной программы – помочь молодым семьям улучшить свои жилищные условия. Суть программы в том, что государство компенсирует не более 30% стоимости квартиры или дома (но не более 800 000 рублей для семьи из трех человек).

Если в семье есть ребенок – то размер субсидии увеличивается до 35%. Остаток стоимости жилья полностью должен оплачиваться силами самой семьи (можно оформлять ипотеку с участием материнского капитала). С 8 февраля 2011 года эта госпрограмма сменила предыдущую, которая более-менее успешно работала в России в течение 8 лет.

Основные требования к заемщикам:

1) Возраст участников – не более 35 лет (причем, КАЖДОГО из родителей либо одного из них, если семья неполная).

2) На одного члена семьи приходится менее 15 кв.м. Семья должна стоять на учете как «нуждающаяся в улучшении своих жилищных условий».

2) Государственная поддержка оказывается лишь семьям с постоянным доходом. Бюджет молодой семьи не должен быть ниже 21 620 рублей на семью из двух человек, 32 510 рублей – на трех человек и 43 350 – на четверых.

3) Купить можно только квартиру в новом доме либо принять участие в процессе долевого строительства. Другими словами использовать субсидию для приобретения жилья на вторичном рынке уже нельзя.

Банк ВТБ 24

К сожалению, в банке нет отдельной ипотечной программы, которая предоставляет молодым семьям какие-то льготные условия при оформлении и погашении ипотеки.

В двух своих ипотечных продуктах банк просто дает возможность молодым воспользоваться «подарками» от государства.

Ипотека + материнский капитал

Банк предлагает использовать материнский капитал (который на 2013 год составляет уже 408 960, 50 рублей) либо:

— на первоначальный взнос при оформлении потеки;

— на погашение задолженности по существующей ипотеке (уменьшается остаток кредита, пересчитываются проценты и снижается финансовая ежемесячная нагрузка на семью);

— на увеличение стоимости недвижимости, на которую оформляется ипотека. Другими словами, если до использования материнского капитала семье в банке одобряли сумму на покупку однокомнатной квартиры, то вместе с «детскими деньгами» можно будет подобрать квартирку побольше или поближе к центру.

Материнский капитал можно использовать как для оформления ипотеки на покупку жилья на вторичном рынке, так и на инвестиции в строящийся дом.

Ипотека с государственной поддержкой

Если молодая семья – участник федерального проекта «Молодой семье – доступное жилье», то получить ипотеку в ВТБ24 она тоже может на льготных условиях.

1) Процентная ставка по кредиту составит всего 11% годовых;

2) Максимальная сумма кредита увеличится до 5 миллионов рублей;

3) Первоначальный взнос снизится до 20% от стоимости кредитуемого жилья;

4) Ипотека для молодых семей может оформляться как на готовое, так и на строящееся жилье. Но выбрать квартиру можно только из объектов, которые участвуют в программе Государственной поддержки (их перечень представлен на официальном сайте ВТБ 24).

5) Нет комиссий за оформление кредита и рассмотрение заявления.

Россельхозбанк

Отдельной ипотечной программы для молодых семей в банке нет. Однако здесь можно оформить ипотеку по государственной программе «Молодая семья» 2011-2015 гг.

Как выбрать «правильную» ипотечную программу?

Во-первых, заранее уточните, нет ли конкретно в вашем регионе дополнительного государственного субсидирования молодым семьям.

Во-вторых, более экономным считается вариант с покупкой новостроя в кредит у застройщика-партнера банка. Кроме того, обычно те банки, что работают по программе государственной поддержки, предлагают более выгодные ипотечные условия именно для первички.

В-третьих, выбирайте максимально возможный срок погашения. По новым законам ни один банк не имеет права оштрафовать заемщика за досрочное погашение, так что закрыть кредит с опережением графика вы сможете в любой момент. Но зато при максимальном сроке весь кредит делится на большее количество месяцев, и финансовая ежемесячная нагрузка на семью будет минимальной.

Таким образом, вы оставляете себе определенный «запас прочности». Дела идут хорошо – погашаете кредит досрочно, настали временные трудности – на минимальный обязательный платеж денег всего равно будет достаточно.

В-четвертых, при рождении второго (и каждого последующего) ребенка обязательно используйте материнский капитал – сделать это сейчас можно практически в каждом российском банке. Вам станет гораздо легче выплачивать свою ипотеку, если ее существенная часть будет погашена «детскими деньгами».

В. Малиновская