При оформлении кредитного договора в банке или в магазине, при приобретении в кредит какого-нибудь дорогостоящего товара, ваши персональные данные сохраняются в электронной базе данных банка. Помимо Ф.И.О., паспортных данных и сведений о последнем месте регистрации, здесь фиксируется номер кредитного договора, размер кредита и срок займа, история фактического погашения долга по этому кредиту, сведения о дате и сумме внесения платежей.

С целью минимизации рисков для банков разработаны специальные программы, которые автоматическим путём отбирают потенциальных мошенников, должников, злостных неплательщиков. Но, ведь нет гарантии в том, что клиент, каждый раз будет обращаться в один и тот же банк?

Банки, в свою очередь, не могут на прямую узнавать друг у друга информацию по какому-либо клиенту, т.к. существует банковская тайна. Согласно российскому законодательству любая кредитная организация гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, любой операции по счету и сведений о клиенте. Доступ к банковской тайне имеют лишь представители бюро кредитных историй, агентств по страхованию вкладов, суда, счетной палаты, налоговой инспекции, следственных и таможенных органов, ПФР, Фонда социального страхования.

В соответствие с законом РФ, каждая кредитная организация обязана в течение 10 рабочих дней передать персональное досье клиента (с его письменного согласия) в ближайшее бюро кредитных историй для формирования единой электронной базы данных. Когда банку необходима информация о том, насколько их потенциальный заёмщик добросовестно выплачивает задолженности по кредитам, кредитные инспекторы просят своего клиента предоставить им соответствующие справки, либо пользуются услугами бюро кредитных историй (БКИ).

Сотрудник службы безопасности банка подаёт запрос на кредитную историю заёмщика в региональное БКИ. Если клиент никогда не кредитовался в данном регионе, то представители местного БКИ, в свою очередь, подают запрос в тот регион, где, скорее всего, находится информация о заёмщике.

В России функционирует около трёх десятков бюро кредитных историй. Все они действуют на основании Федерального закона «О кредитных историях» и тесно сотрудничают между собой на региональном уровне. В БКИ хранятся досье всех физических и юридических лиц, кто хоть однажды пользовался кредитным займом в банке, кредитном кооперативе или в другом финансовом учреждении, и дал письменное согласие на передачу своих данных.

В конечном итоге, кредитор получает документ, содержащий Ф.И.О заёмщика, его домашний адрес, сведения о прописке, информацию о выплаченных и невыплаченных на сегодняшний день кредитах, историю оплаты основного долга и процентов по кредиту. Вся информация хранится и передаётся в электронном виде, поэтому процесс не занимает более суток.

Полагаясь на полученные данные, банк принимает решение о размере кредита и выдаче его заёмщику.

Как узнать содержание вашего кредитного досье? Вы должны знать, что каждый гражданин имеет полное право один раз в год получить свою кредитную историю совершенно бесплатно. Каждый последующий запрос стоит от 200 до 500 рублей. Узнать историю можно в ближайшем БКИ. Для этого необходимо лично обратится в бюро и сделать письменный запрос. При себе необходимо иметь паспорт.

Если вы не имеете возможности лично явиться в бюро, то вы можете отправить запрос почтой. Для этого необходимо обратится к нотариусу, который поможет вам корректно составить запрос, где вы укажете свои Ф.И.О. и паспортные данные, в обязательном порядке, заверит ваш запрос и отправит его заказным письмом в ближайшее БКИ. Ответ вы получите примерно через две недели. Услуги нотариуса, естественно, вам придётся оплатить согласно действующему тарифу.

Другой способ – отправить запрос в электронном виде через Интернет-сайты банка в Центральный каталог кредитных историй, где можно проверить кредитную историю в онлайн-режиме совершенно бесплатно. Для этого необходимо использовать специальный цифровой код, который прилагается к кредитному договору. К сожалению не все банки формируют этот код при оформлении кредита. Но, если вы попросите это сделать, банк не в праве вам отказать.

Также, вы можете обратиться за кредитной историей непосредственно в банк. Согласно вашему письменному заявлению, сотрудники банка могут сами отправить запрос в бюро кредитных историй, но это уже отдельная услуга, которая стоит определённых денег.

Подавать запрос на собственную историю вы можете неограниченное количество раз, но бесплатно вы можете это сделать только один раз в год.