Банк России продолжает наводить порядок в банковской системе: только в апреле-мае 2015 года по разным причинам лицензий лишились 15 банков. Общее количество «лишенцев» составляет уже порядка 150 банков, и окончания «зачистки» в обозримом будущем не предвидится. Плохо это или хорошо?

83% представителей банков, принявших участие в опросе для газеты «КоммерсантЪ», оценивают действия ЦБ РФ по зачистке банковского сектора позитивно: они помогут убрать с рынка недобросовестных игроков, а прочих заставят вести менее рискованную политику. Почти все респонденты считают, что ликвидация проблемных финансовых организаций не сказалась на банковском рынке РФ, 90% которого занимают топ-50 банков.

За что же банки лишают лицензии? По признанию одного из руководителей Агентства по страхованию вкладов (АСВ), одна из классических причин – финансирование иного бизнеса владельцев банка «на нерыночных условиях». А поскольку в экономике назрели серьезные проблемы, владельцы банка, вместо того чтобы спасти его от банкротства, зачастую начинают просто выводить (а по сути, воровать) средства. Особо предусмотрительные уничтожают электронные базы данных и бумажную документацию.

Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина подчеркивает: зачистка – планомерная политика, направленная на оздоровление банковского сектора. Отзыв лицензии — крайняя мера, к ней регулятор прибегает, лишь исчерпав все остальные методы законного воздействия на провинившийся банк.

Какие банки лишились лицензий весной 2015 года?

В апреле-мае крайняя мера применена к 15 банкам. Перечислим их и назовем их прегрешения.

2 апреля 2015 года ЦБ РФ отозвал лицензии у ЗАО «Промсбербанк» (№ 043) – за «высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы» (выполнив требования о резерве, банк полностью утратил собственные средства) и у ООО «ТАНДЕМБАНК» (№ 1951) – за выявленные факты «существенной недостоверности отчетных данных» и нарушение законодательства о банковской деятельности.

13 апреля лицензий лишились сразу три банка: ЗАО «ИпоТек Банк» (№ 279), ООО «Транснациональный банк» (№ 2108) и ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» (№ 1378). ИпоТек, ведя рискованную политику, не удосуживался создавать достаточные резервы по ссудам и к тому же, по сообщению ЦБ РФ, выступал «транзитным звеном» при проведении ее клиентами сомнительных операций, конечной целью которых являлся вывод денежных средств за рубеж в значительных объемах». Транснациональный потерял лицензию по тем же причинам, что и Тандембанк, а Тихоокеанский Внешторгбанк слишком активно кредитовал другой бизнес своего основного собственника, при этом опять-таки ведя высокорискованную политику.

13 апреля регулятор «зачистил» ООО «Идеалбанк» (лицензия № 3491) и ОАО «ГАНЗАКОМБАНК» (№ 1734). Оба лишились лицензии за неисполнение требований банковского законодательства, при этом Ганзакомбанк, как и ИпоТек, работал как «прачечная. Отметим, что оба банка не участвовали в Системе страхования вкладов.

24 апреля ЦБ РФ отозвал лицензию у ООО КБ «ЕДИНСТВЕННЫЙ» (№ 3187). Причиной стало … Вопреки названию, вместе с «Единственным» в тот же день лицензию потерял «АО Таурус Банк» (№ 655). Обе организации «казнены» Центробанком за классические прегрешения – высокорисокованная кредитная политика, при этом вина «Единственного» отягощалась невыполнением требований законодательства о противодействии отмыванию преступных доходов.

Взяв паузу на майские праздники, Банк России продолжил ликвидационные работы. 13 мая лицензии утратили АО КБ «Траст Капитал Банк» (№ 2741 – не путать с НБ Траст, лицензия № 3279, который находится на санации у ФК «Открытие»), ЗАО «СтройКомБанк» (№ 3050) и ООО «Плато-банк» (№ 2071). Первые два банка служили «прачечными», а Плато-банк ликвидирован из-за несоблюдения нормы достаточности собственного капитала.

Через неделю, 20 мая, Центробанк лишил права ведения банковской деятельности еще троих чересчур азартных игроков. Лицензии потеряли ОАО Комсоцбанк «Бумеранг» (№ 1002), АО «ПроБанк» (№ 2471) и ООО КБ «Транспортный» (№ 3174). ПроБанк не соблюдал законодательство о противодействии отмыванию денег и терроризму, Транспортный не выполнял требования банковского законодательства, а  Комсоцбанк Бумеранг нарушил норматив банковской ликвидности.

Можно ли было спасти эти и другие банки? Этот вопрос скорее должен звучать: нужно ли было это делать. Ведь если единственное прегрешение банка в том, что он нарушает требования и нормативы, его, как правило, отправляют на санацию (вспомним слова Э. Набиуллиной о крайней мере). Но если банк замечен в содействии отмыванию денег и ведении крайне сомнительной кредитной политики, его однозначно ликвидируют.

Что делать, если вы имели кредит в разорившемся банке

Если человек имел вклад в банке, потерявшем лицензию, в игру вступает АСВ – свои средства вкладчики рано или поздно получат. А вот что делать, если вы – должник такого банка? Со спокойной душой выбросить график платежей по кредиту (ибо кому теперь платить)? Как бы не так: кредит в любом случае придется возвращать. Дело в том, что право требования по долговым обязательствам клиентов банка-банкрота обязательно переходит к другой организации. Какой именно, должно быть указано в заказном письме, которое получают заемщики, направляемом обанкротившимся банком.

Будьте готовы к тому, что такие письма могут приходить от совершенно посторонних организаций и даже физических лиц. Эти письма следует игнорировать. Ваша задача – выяснить, кто является официальным правопреемником вашего кредитора. Обычно процедура уведомления заемщиков об этом выглядит так:

— через несколько дней после объявления банка банкротом конкурсный управляющий размещает во всех отделениях потерявшего лицензию банка, а также на его сайте, информацию с указанием новых реквизитов;

— примерно через 10 дней после принятия судебного решения о запуске процедуры ликвидации та же информация размещается на сайте АСВ;

— в течение месяца заемщики получают заказные письма от имени временного управляющего банка-банкрота.

Как быть, если вы не получили подобное письмо или если платеж по новым реквизитам не проходит? В таких случаях специалисты рекомендуют обратиться к нотариусу – особенно это актуально для заемщиков, у которых дата очередного платежа выпадает на первые дни после известия об отзыве лицензии у банка-кредитора. Захватив кредитный договор, идите к нотариусу и, следуя его рекомендациям, внесите очередной платеж на спецдепозит. Далее нотариус сам уведомит правопреемника вашего кредитора об этих средствах и передаст их правопреемнику по первому требованию. Этот алгоритм прописан в статье 327 Гражданского кодекса РФ.

Еще один вариант – позвонить напрямую в Банк России с просьбой разъяснить, через какой банк вам теперь следует выплачивать кредит. Либо направить во временную администрацию вашего кредитора заказное письмо с тем же вопросом.

ВАЖНО:

1) до тех пор, пока вы не получите официальное письмо о назначении правопреемника с указанием новых платежных реквизитов, продолжайте платить по старым реквизитам. Банкротство банка и передача кредитного портфеля правопреемнику – процедура длительная, и некоторое время после отзыва лицензии банкрот продолжает жить. И в этот период для вас как клиента всё неизменно – следовательно, и долг надо выплачивать в «обычном режиме»;

2) новый кредитор не вправе изменять условия договора, который вы заключили с банком, лишенным лицензии. Другими словами, изменятся только реквизиты банка-получателя. Общая сумма, график платежей и проценты по вашему кредиту останутся прежними. Единственное, что может сделать новый кредитор, ― ввести собственные тарифы за обслуживание кредита;

3) новый кредитор может предложить (но не потребовать!) расторгнуть ваш старый договор и заключить новый. Вы имеете полное право проигнорировать такую просьбу, если новые условия менее выгодны для вас по сравнению со старыми. Точно так же за вами остается выбор (в случае предложения нового кредитора) – выплатить всю сумму долга с процентами досрочно или не делать этого и просто платить по графику. Банк-правопреемник не вправе оказывать на вас давление, а если это делается, у вас есть все основания идти в суд.

И все-таки: что будет, если не выплатить долг? Ответ однозначен: ничего хорошего. В лучшем случае вам грозит статья 811 Гражданского кодекса – на сумму непогашенного долга будут ежедневно набегать проценты (пока вы не начнете этот долг выплачивать). В худшем – статья 177 Уголовного кодекса РФ (злостное уклонение от погашения задолженности), карающая беспечного заемщика штрафом от 200 тыс. рублей. Как вариант, уклонист отправляется на обязательные работы на 180–240 часов либо арестовывается на 4 – 6 месяцев. В случае уклонения в особо крупных размерах – лишение свободы на срок до 2-х лет. И не сомневайтесь: вами вплотную займутся коллекторы, а кредитная история будет сильно испорчена.

 Как выплачиваются кредиты банкам-банкротам

Приведем несколько примеров кредиторов, которым сейчас осуществляются выплаты по кредитам разорившихся банков.

 1. Банк «Пушкино» (лицензия отозвана 30.09.2013). Здесь печальной классикой стали должники-ипотечники, которым АСВ, опять-таки назначенное конкурсным управляющим банкрота, присылало письма с требованием погасить долг полностью. В сложной ситуации в декабре того же года оказались трое «военных ипотечников» — оказалось, что разорившийся банк должен им, а не люди – банку. Впрочем, остальные заемщики АБ «Пушкино» погашают свои долги перед этим банкам по кредитам по реквизитам, указанным на сайте АСВ, а затем и на сайте самого банка (ныне не работающем).

 2. Банк «Западный» (признан банкротом 07.11.2014). Конкурсным управляющим назначено Агентство по страхованию вкладов. Именно перед АСВ заемщики «Западного» теперь погашают свои долги по кредитам. Можно выбрать как безналичную форму погашения задолженности (реквизиты даны на сайте АСВ), так и наличную – в этом случае необходимо подойти в один из офисов «Западного», принимающих деньги в погашение кредитов. Список этих офисов также приведен на сайте АСВ.

 3. Судостроительный (СБ Банк). После отзыва лицензии, а случилось это 16.02.2015, банк достаточно оперативно вывесил на своем сайте (тоже на данный момент не функционирующем) информацию о новых реквизитах СБ Банка. Сейчас, к примеру, московские частные заемщики, а их всего 5% (остальные – клиенты-организации), погашают долги перед своим кредитором-банкротом через работающее отделение этого банка на Смоленской.