Программы по кредитованию малого бизнеса только недавно вошли в финансовую практику банков и пока только набирают обороты. Кредиты для ИП предоставляет большинство банков. Для этого желательно, чтобы предприниматель смог предоставить обеспечение по кредиту.

Но возможно получить кредит и без залога. Некоторые банки выдают кредиты на открытие бизнеса «с нуля». Государство тоже не остается в стороне: поддерживает малый бизнес и дает кредиты на развитие бизнеса, которые оформляются через специальный фонд.

Однако часто банки не кредитуют индивидуальных предпринимателей, потому что предоставление кредита не организациям, а частным лицам рискованно для банка. Несмотря на это, существует широкий выбор программ для индивидуальных предпринимателей. В статье мы рассмотрим, как взять кредит ИП и выбрать оптимальные условия.

Требования банков

Регистрация в соответствии с законодательством Российской Федерации

Возраст – от 23 до 58 лет на момент погашения кредита

Наличие залогового имущества и поручителей

Срок фактического осуществления предпринимательской деятельности – 12 месяцев

Срок официальной регистрации субъекта предпринимательской деятельности – не менее 12 месяцев

На практике ситуация складывается таким образом, что предпринимателю намного проще получить кредит, как физическому лицу, потому что процедура оформления такого кредита намного проще. Потребительские кредиты рассматриваются в более короткие сроки, чем кредиты на развитие бизнеса. Именно поэтому, если у индивидуальных предпринимателей есть необходимость оформить ипотеку или автокредит, то лучше это делать в статусе физического лица.

С другой стороны, если у вас есть имущество, которое может выступать залогом, например, торговое оборудование, то удобнее оформить бизнес-кредит. Если вы планируете развивать бизнес, то вам в дальнейшем понадобятся кредиты на развитие бизнеса и наличие кредитной истории существенно упростит сотрудничество.

Выстраивая долгосрочные партнерские отношения с банком, индивидуальный предприниматель может рассчитывать на дальнейшее увеличение сумм кредита и упрощение процедуры оформления.

Документы

Индивидуальному предпринимателю следует представить регистрационные документы по ИП и финансовые документы, список которых в разных банках отличается. Обычно просят копию декларации 3-НДФЛ, книгу учета доходов и расходов, расшифровку выручки, копии основных договоров.

Обеспечением по кредиту выступает поручительство физических лиц и залог индивидуального имущества или имущества, используемого в предпринимательской деятельности. Обычно стоимость залога должна быть не ниже суммы кредита, если такой залог предприниматель не может обеспечить, то сумма кредита автоматически становится меньше, а процентные ставки повышаются.

Часто при оформлении кредита предпринимателю, банки требуют перевести финансовые потоки заемщика на свои счета, поэтому следует сделать это заблаговременно или оформлять кредит в банке, через который проходят его финансы.

Это особенно касается предпринимателей, которые работают на едином налоге, потому что их прибыль не отражается в финансовой документации. Желательно, чтобы банк имел представление об их фактическом доходе. Если банк будет судить о доходности бизнеса по косвенным доказательствам, то это приведет к затягиванию принятия решения и повышению процентных ставок.

При условии, что у предпринимателя имеется хорошая кредитная история, большой стаж предпринимательской деятельности и ликвидные залоги, можно рассчитывать на существенное снижение процентных ставок по кредиту и более лояльное отношение банка.

Сроки рассмотрения заявки на бизнес-кредиты достигают 1-2 недель, что намного дольше, чем по потребительским кредитам. Поэтому, чтобы не терять времени, рекомендуется подавать заявки сразу в несколько банков. Но здесь могут возникнуть проблемы.

Процедура рассмотрения заявок на предоставление кредитов ИП окончательно не отлажена, и банки требуют разный пакет документов. Поэтому предпринимателю, чтобы подать заявки в несколько банков придется собирать огромное количество финансовых документов. Это является одной из причин того, что предприниматели оформляют кредиты как физические лица.

Причины недоверия банков

ИП стараются уменьшить налогооблагаемые доходы и поэтому скрывают реальные. В результате отсутствует объективная финансовая документация. Имея в собственности оборудование, предприниматели не ставят его на баланс, чтобы не платить налог на имущество.

В результате этого трудно определить реальные активы предпринимателя, и соответственно кредит становится необеспеченным активами. Именно поэтому банки часто просят оформлять в залог личное ликвидное имущество заемщика.

Процедура прекращения деятельности индивидуального предпринимателя намного проще, чем ликвидация юридического лица. Благодаря этому бизнес клиента легко сворачивается и переводится на другую организацию. Это дополнительный риск для банков.

На деятельность индивидуального предпринимателя оказывают влияние расходы на содержание семьи. У предпринимателя имеются иждивенцы – несовершеннолетние дети, нетрудоспособные родители, неработающая жена. Он выполняет имущественные обязательства перед ними.

В случае смерти или безвестного отсутствия бизнесмена, наследники несут его долговые обязательства, но только в размере наследуемого имущества. Это означает, что в такой ситуации банк может не вернуть себе всю сумму долга. Поэтому банкам надо получить подробную информацию обо всех членах семьи заемщика и его несовершеннолетних детях, а также застраховать жизнь и здоровье предпринимателя. При этом выгодоприобретателем указывается банк.

Предприниматель несет ответственность по своим обязательствам всем имуществом. Исходя из этого, индивидуальный предприниматель отвечает по долгам перед кредиторами всем имуществом фирмы, а также своим личным движимым и недвижимым имуществом. Но до момента исполнения кредитного договора он может самостоятельно распоряжаться всем имуществом. Следовательно, к моменту предъявления требований кредитором у заемщика может не оказаться ликвидного имущества.

Теперь понятно, почему банки ставят такие жесткие условия кредитования индивидуальным предпринимателям и стараются обезопасить себя от возможных рисков.

Особенности оформления кредитов индивидуальным предпринимателям

Сбербанк России

В банке успешно действует программа «Доверие», которая пользуется большой популярностью.

«Доверие» — это беззалоговый кредит на любые цели для физических и юридических лиц. Заявка рассматривается в течение 3 банковских дней. Для получения кредита заемщик должен вести предпринимательскую деятельность не менее 3 месяцев в сфере торговли, а в других отраслях – не менее 6 месяцев. Возраст заемщика должен быть от 25 до 60 лет.

Кредит предоставляется на срок от 6 до 36 месяцев. Процентная ставка – 17%-19% годовых. Обязательно поручительство физических лиц. Комиссия за выдачу кредита отсутствует. Возможно досрочное погашение без дополнительных комиссий.

Для рассмотрения кредитной заявки надо представить следующие документы: паспорт гражданина РФ, регистрационные документы, финансовые документы.

Кредит «Бизнес-доверие» — это беззалоговый обеспеченный кредит наличными для ИП с увеличенными сроками кредитования.

Кредит «Бизнес-старт» рассчитан на желающих начать собственное дело по франшизе. Но такая программа действует только для франшиз, которые входят в специальный список. Сумма кредита, которую можно получить, – до 3 000 000 рублей. Процентная ставка – 17% годовых. Срок – до 42 месяцев.

«Бизнес-оборот» — это частично обеспеченный краткосрочный кредит, предназначенный для пополнения оборотных средств. Выдается для приобретения сырья, торгового оборудования, пополнения товарных запасов, формирования гарантийных взносов для участия в тендерах.

ВТБ 24

Разработана программа «Коммерсант» для индивидуальных предпринимателей как физических лиц. Этот беззалоговый кредит выдается без поручителей.

Процентная ставка – 22%-27% годовых. Сумма кредита – 100 000-3 000 000 рублей. Срок кредита – до 5 лет.

Обязательно наличие постоянной регистрации. Возраст заемщика – 21-65 лет для женщин и 25 — 65 лет для мужчин.

Необходимо предоставить паспорт гражданина РФ, справку о доходах или справку по форме банка, подтверждающую доход за последние 6 месяцев, копию и оригинал свидетельства о регистрации ИП, копию и оригинал свидетельства о постановке на учет в налоговых органах, лицензии на право осуществления деятельности, а также финансовую отчетность.

Россельхозбанк

Предлагает множество программ кредитования фермерских хозяйств, индивидуальных предпринимателей, сельскохозяйственных потребительских кооперативов. Банк разрабатывает индивидуальные программы с учетом особенностей бизнеса – это кредитные линии, льготные периоды по отсрочке основного долга.

Программы банка действуют в двух направлениях:

Первое: кредитование на инвестиционные цели – финансирование расходов на строительство, модернизацию производства, приобретение транспорта, оборудования, животных, внедрение новых технологий.

Второе: кредиты на текущие цели.

Кредиты выдаются на срок до 10 лет (инвестиционные цели) и до 2 лет (текущие цели). Сумма кредита неограниченна. Возможны отсрочки на возврат основного долга до 12-24 месяцев (в зависимости от программы). Уплата процентов ежемесячно или ежеквартально.

Необходимые документы: заявка клиента на предоставление кредита (или кредитной линии); копия свидетельства о регистрации; копия лицензии на осуществление предпринимательской деятельности со сроком окончания; копии паспортов заемщика, поручителей, залогодателей; копия декларации о полученных доходах, заверенная налоговым органом; баланс заемщика, заверенный индивидуальным предпринимателем; финансовая отчетность, данные о расходах и доходах индивидуального предпринимателя.

Подводя итоги

Малые предприятия – это основа экономики, поэтому поддерживать их просто необходимо. Банки стараются разрабатывать кредитные программы и идти навстречу предпринимателям. Те же, в свою очередь, должны решить, что для них важнее: быстро, но дорого получить потребительский кредит или строить долгосрочные партнерские отношения с банком. В этом случае усилий надо потратить намного больше, но и качество сотрудничества будет выше.

Н. Гашинская