Банковские программы для лиц, не имеющих возможность представить кредитору справку об официальных доходах. Основные особенности продуктов — минимальный пакет документов и невысокие проценты за пользование средствами. Избавляя клиента от необходимости брать справку по форме 2-НДФЛ, банки требуют подтверждать доход альтернативными способами и искать обеспечение по займу (если нужна крупная сумма)

Данный материал посвящен рассмотрению следующих вопросов:

Какие банки предлагают на выгодных условиях оформить кредит в Санкт-Петербурге?

Подтверждение доходов разными способами.

Если совсем нет видимого дохода: что делать?

Лучшие кредиты без справок о доходах

«Потребительский» от Московского Кредитного Банка

Обеспечение — не требуется
Цели — любые
Ставка — от 18% до 33% (зависит от платежеспособности клиента и качества кредитной истории)
Сумма — до 3 млн. рублей
Срок — 15 лет

Особенности программы

Возрастной ценз установлен на уровне —18-69 лет. Заемщиком может выступать физическое лицо или индивидуальный предприниматель. Чтобы удостовериться в платежеспособности клиента, банк принимает документы, подтверждающие право собственности на имущество (не залоговое!), загранпаспорт с отметками о выезде в течение последних 12-ти месяцев, счета, подтверждающие совершение крупных покупок, а также кредитные отчеты/истории.

Перечень документов минимален — паспорт гражданина России, а также собственноручно заполненное заявление.

«Наличными» от Ренессанс Кредит

Обеспечение/привлечение поручителей — не требуется
Страхование — необязательно
Ставка — колеблется от 19,9% до 42,9% (зависит от срока займа и подтверждения клиентом платежеспособности)
Сумма — до 500 тыс. рублей
Срок — до 45-ти месяцев

Особенности программы

Кредит предоставляется физическим лицам, достигшим к моменту оформления займа 24-х лет. На дату полного погашения долга возраст заемщика не может превышать 65-ти лет. Обязательным условием для клиентов Ренессанс Кредит является наличие постоянной регистрации в регионе, где берется заем. Что касается стажа работы на последнем месте, то он должен составлять от 4-х месяцев и более.

Пакет документов более обширен, чем в случае с предыдущей программой. Кроме гражданского паспорта предоставляется (один на выбор):
водительские права;
удостоверение пенсионера;
загранпаспорт;
страховое свидетельство ПФР.

«Такой простой» от Банка Советский

Выдается на любые цели
Процентная ставка — 24,9%
Сумма кредита — до 150 тыс. рублей
Срок — до 60-ти месяцев
Комиссии — отсутствуют
Подтверждение дохода — не требуется
Поручители — не привлекаются

Особенности программы

Для получения кредита потребуются следующие документы: паспорт, военный билет. Последний предоставляется мужчинами возрастом до 27-ми лет. Заемщиками по программе Банка Советский могут стать наемные работники, а также молодежь (в том числе, и учащиеся вузов).
Обратите внимание! Банк может запросить дополнительные документы: как для удостоверения личности заемщика, так и подтверждающие размер дохода

В каких случаях банк пойдет навстречу заемщику?

Во-первых, в случае, когда первоначальный взнос по кредиту составляет более 40-50% стоимости кредитуемого имущества (квартира, авто, гараж, оборудование).

Во-вторых, когда заемщик может похвастаться «кристально чистой» кредитной историей.

В-третьих, когда указанные в анкете-заявке данные полностью соответствуют среднему заработку в этой сфере, а также стажу работы заемщика, его образованию и масштабу компании. Такой вариант возможен в случае, если клиент может подтвердить документально свою трудовую занятость.

В-четвертых, если заемщик может предоставить какие-то косвенные доказательства своего финансового положения (например, документы о покупке дорогостоящего имущества).

И, наконец, в-пятых, если условия программы разрешают оформить кредит без подтверждения дохода заемщика.

Косвенные доказательства дохода заемщика:

Справка по форме банка

Как правило, пустой бланк такой справки можно скачать на сайте банка, который разрешает такой вариант подтверждения дохода.

Справка представляет собой письменную расписку в том, что «Иванов И.И. действительно занимает в компании «Орион» должность менеджера по продажам и получает заработную плату в размере 20 000 рублей». В каждом банке существуют свои требования к оформлению этого документа. Но подпись главного бухгалтера и руководителя, а также печать фирмы и ее полные реквизиты понадобятся в любом случае.

Справки о доходах из налоговой (для предпринимателей)

В зависимости от масштабов фирмы, вида деятельности и системы налогообложения будут меняться и варианты подтверждения дохода (финансовые отчеты, налоговая декларация).

Кроме того, в банке иногда могут попросить показать и те цифры, которые ведутся предпринимателем «для себя», чтобы четче представлять размеры реально получаемого дохода.

Альтернативные источники дохода

Документальное подтверждение будет зависеть от специфики источника дохода. Например, если вы сдаете жилье в аренду, то доказать это можно только с помощью заключенного с арендатором договора. При этом банку важен сам факт получения вами арендной платы в указанном размере, а не то, платите ли вы с этого дохода налоги.

Получаете дивиденды по акциям, проценты по депозитам, гонорары от написания книг или статей – все это можно указать в заявлении-анкете и «подкрепить» соответствующими документами. Скажем, доход от размещения средств на банковских вкладах подтверждается простой выпиской из банка.

Косвенные доказательства

Дорогостоящее имущество в собственности у заемщика будет выступать косвенным подтверждением его платежеспособности. Особенно, если такая покупка (именно «покупка», а не подарок, обмен или наследство) была сделана в течение последнего года.

Квартира, дом, автомобиль, гараж – все это послужит дополнительным «плюсом» для заемщика, не имеющего возможности подтвердить свой доход официальными документами.

Обратите внимание: все эти дополнительные способы подтверждения дохода не будут приниматься во внимание, если у клиента нет хотя бы минимального официального заработка! Исключение может быть сделано только по программам, предусматривающим отсутствие справки о доходах.

Если официального дохода нет совсем

На сегодняшний день это уже не проблема – огромное количество банков выдает кредиты заемщикам «под честное слово». Такие кредиты легко выделить из других предложений по названиям в рекламных проспектах: «всего по двум документам», «за пять минут», «только по паспорту», «экспресс-кредит за один день» и тому подобное.

Достоинства

Преимущества таких кредитов очевидны: они действительно выдаются очень быстро, не требуют вороха всевозможных документов и официального трудоустройства. По сути, только на кредиты такого формата и может рассчитывать заемщик, который работает «нелегально» или получает зарплату «в конверте».

Однако минусов у кредитов без подтверждения дохода гораздо больше, чем плюсов.

Недостатки

1) Повышенные риски по таким кредитам банки компенсируют рекордно высокими процентными ставками.

2) Получить кредит без подтверждения дохода обычно можно лишь на небольшие суммы и короткий срок. Единственное исключение – автокредиты, которые выдаются без справок о доходах, но в этом случае требуют обязательного страхования и внесения первоначального взноса.

Ипотечный кредит без подтверждения дохода в банке получить на сегодняшний день невозможно. Кстати, то же самое можно сказать и о всевозможных кредитах на развитие бизнеса. Если предпринимательская деятельность, как минимум, не зарегистрирована официально, о банковском кредите можно забыть.

3) Для получения крупных сумм от заемщика может потребоваться дополнительное обеспечение (поручительство третьих лиц, залог ликвидного имущества).

4) К заемщику предъявляются более жесткие требования (наличие постоянной прописки, трудовой стаж на последнем месте работы).

4) Кредиты «под честное слово», как правило, предоставляются только в национальной валюте.

Ниже предлагаем список самых интересных предложений по потребительским кредитам в Санкт-Петербурге.

В. Малиновская