Для желающих приобрести свое собственное средство передвижения есть два пути купить авто: собирать необходимую сумму всеми возможными способами или обратиться в кредитную организацию. И здесь возникает вопрос, где можно взять наиболее выгодный автокредит с наименьшими затратами средств, времени и сил. Оказывается, что взять ссуду для покупки авто можно несколькими способами, и каждый из них имеет как свои преимущества, так и недостатки.

БАНК

Банк является, пожалуй, наиболее распространенным способом получения автокредита. В погоне за клиентами банки стремятся максимально минимизировать сроки рассмотрения заявок, пакет документов, принимают в расчет не только личный доход заемщика, но и членов его семьи.

Если заемщик является клиентом банка, или имеет положительную кредитную историю, он может рассчитывать на льготные условия и понижение процентной ставки. В банке можно оформить кредит как на новые авто отечественных и иностранных производителей, так и б/у авто, подержанные машины.

Однако, наряду с преимуществами, у такого способа получения автокредита есть и свои недостатки. В некоторых банках игнорируются отечественные машины, в других не жалуют автомобили с пробегом, ограничивая возраст автомобиля. Где-то обязателен первоначальный взнос, документальное подтверждение доходов. Не нужно забывать и про обязательную страховку.

Кроме этого, рассмотрение заявки на автокредит занимает в большинстве банков два-три дня, в результате чего может оказаться, что в салоне нет в наличии машины нужной модели, цвета или комплектации.

Если рассматривать конкретные предложения, то Сбербанк предоставляет кредиты под относительно невысокие процентные ставки – от 15% до 17% годовых, но при этом обязателен первоначальный взнос, страхование и залог автомобиля. Кредит можно оформить и без подтверждения платежеспособности по двум документам, но тогда минимальный размер первоначального взноса увеличится с 15% до 30%.

Программа автокредитования ВТБ 24 предполагает процентные ставки от 13% до 22% в зависимости от выбранной кредитной программы. Наиболее низкие ставки будут по программе «Автостандарт». Для желающих оформить кредит по двум документам, есть программа «Автолайт». Для тех же, кому кредит нужен срочно, есть «АвтоЭкспресс».

АВТОСАЛОН И АВТОЦЕНТР

Покупка машины в кредит в автосалоне имеет несколько отличий от покупки автомашины с помощью наличных или безналичных денежных средств. Как правило, крупные автосалоны заключают прямые договоры с несколькими банками, что позволяет покупателю нового автомобиля получить кредит на более выгодных условиях.

Многие автопроизводители или автодилеры заключают договоры с автосалонами, на основании которых клиент может получить скидку на общую стоимость автомашины или более низкую процентную ставку.

Недостатком такого способа является ограниченный выбор кредитных организаций, так как автосалон заключит договоры только с несколькими из них, причем на более выгодных для себя, а не для клиента, условиях. Кроме того, в автосалоне также необходимо застраховать ваш автомобиль по полисам ОСАГО или КАСКО.

При выборе авто в салоне нужно быть готовым к тому, что заработная плата менеджеров зависит напрямую от конечной стоимости проданного автомобиля вместе со всем дополнительным оборудованием. Поэтому желательно определится с максимальной суммой во избежание дальнейших проблем с выплатами.

БРОКЕР

Располагая достаточной платежеспособностью, удобнее всего работать через брокера. Он не даст запутаться в многообразии предложений и поможет получить квалифицированные консультации по кредитным и страховым услугам, подберет программу автокредитования, условия которой соответствуют вашим запросам в максимальной степени.

Кроме того, брокер избавит от необходимости обивать пороги автосалонов и кредитных учреждений, отправив заявку в сразу несколько банков. Как правило, серьезные брокерские компании работают с несколькими десятками банков и хорошо ориентируются в особенностях их кредитных программ. Как свидетельствует практика, вероятность положительного решения при подаче заявки через брокера намного выше.

Один из недостатков обращения к брокерам очевиден – дополнительные расходы на оплату их услуг. Другой минус заключается в высоком риске попасть в руки мошенников, либо же получить некачественное обслуживание. Поэтому необходимо в меру своих возможностей проверить брокерскую контору, посмотреть отзывы о ней, в обязательном порядке заключить договор. Есть и еще один нюанс – не все банки готовы сотрудничать с брокерами.

АВТОБАНКИ

Еще одним вариантом оформления автокредита являются кэптивные (автобанки) банки, которые привлекают скоростью рассмотрения заявки на получение автокредита, а процент отказов у них не выше, чем в универсальных. Плюсом будет отсутствие скрытых комиссий и огромных штрафов за просрочку платежа – их цель не заработать на клиенте, а поддержать продажи своего производителя автомобилей. Автобанки предлагают также лизинг и автострахование, кредиты на автомобили с пробегом.

Недостаток кэптивных банков – кредит на авто выдается с одной оговоркой: покупка исключительно автомобилей своей марки. Поэтому сюда есть смысл обращаться только в том случае, если выбор остановлен именно на машине этой марки.

Один из таких банков, Тойота-банк, предлагает своим заемщикам оформить кредит по ставке от 12% до 16,5%, без предоставления справки о доходах. Но обязательным останется требование о страховании автомобиля и, несмотря на то, что доход подтверждать не нужно, действует ограничение по стажу работы.

Как и Тойота, Мерседес открыл представительство своего банка в РФ – «Мерседес Бенс Банк Рус», и заключил дилерские соглашения с более чем 50 крупными банками. Процентные ставки в зависимости от программы колеблются от 6% до 16% годовых, единовременная комиссия при выдаче составляет 0,3%, обязательно страхование и первоначальный взнос.

Активным продвижением авто российского производства занимается ЛАДА Финанс. Заключены соглашения с 6 банками-партнерами (Сбербанк, ВТБ24, КредитЕвропаБанк, Русфинанс, УРАЛСИБ, РОСБАНК). Условия кредитования весьма разнообразны и определяются банками по согласованию с ЛАДА Финанс.

ОБРАТНЫЙ ВЫКУП

Пожалуй, самой экзотичной схемой автокредитования можно считать кредит с отсрочкой погашения или обратным выкупом (buy-back). Суть обратного выкупа заключается в том, что вместе с кредитным договором владелец автомобиля заключает предварительный договор купли-продажи с дилером, выбранным банком. Когда срок погашения кредита подойдет к концу, заемщик продает заложенный автомобиль дилеру на заранее определенных условиях. Вырученные средства пойдут в счет уплаты задолженности по кредиту.

По этой схеме сумма кредита делится на две части: одна ежемесячно гасится равными долями по аннуитетной схеме, вторая может быть погашена тремя разными способами. Во-первых, как было сказано выше, за счет продажи автомобиля, во-вторых, долг можно просто погасить за счет своих средств, и, наконец, за счет кредитных средств. Такая схема позволяет приобрести дорогой автомобиль и платить при этом ежемесячно вполне посильную сумму.

Кредит с обратным выкупом выглядит очень привлекательно для тех, кто привык часто менять автомобиль, но предоставляется только в случае приобретения новых автомобилей. Более того, преимущественно дорогих моделей, в ограниченном круге автосалонов. В большинстве случаев будет установлен лимит пробега автомобиля. К тому же, вас могут обязать производить техническое обслуживание только на определенных станциях.

Еще один существенный недостаток – это переплата по кредиту. Ведь оплата небольших взносов приводит к тому, что основной долг гасится очень медленно, а проценты на него будут все это время начисляться.

Кредит на покупку автомобиля с обратным выкупом можно оформить, например, в Райффайзенбанке на 1, 2 или 3 года. Возможна пролонгация договора, но при этом общий срок должен быть не более 5 лет. Годовая ставка, в зависимости от срока и размера первоначального взноса, составит от 11% до 16% годовых, при оформлении кредита «по двум документам» от 11% до 19%.

К. Михайлова