Большое количество автомобилей в нашей стране сейчас оформляется в кредит. И неудивительно, ведь это возможность получить желаемое здесь и сейчас, а не копить месяцы, а то и годы. Автокредитов могло быть еще больше, если бы не автострахование, которое останавливает многих потенциальных покупателей.

Банки таким способом страхуют свои риски, ведь, несмотря на то, что автомобиль находится в залоге у банка весь срок кредитования, он может быть за это время поврежден или угнан. Поэтому часто в кредит включается не только страховка от угона, но и полный пакет КАСКО.

Данный вид страхования отталкивает многих, так как, во-первых, «бьет по карману» автовладельца, заставляя ежегодно выплачивать кругленькую сумму, во вторых многие сейчас не доверяют страховым компаниям, точнее, вероятности получения средств при страховом случае.

Более того, банки нередко обязуют заемщиков заключать договор только со своей страховой компанией, что подчас оказывается гораздо дороже. Помимо этого существует опасность того, что при угоне все страховые средства получит банк, поскольку машина весь период кредитования находится у него в залоге. И не важно, что заемщик исправно оплачивал кредит в течение нескольких лет.

В связи с этим возникает закономерный вопрос, обязательно ли КАСКО и страхование автомобиля. Чтобы увеличить количество клиентов, да и в результате конкурентной борьбы, многие банки приняли решение выдавать автокредиты и без КАСКО, а некоторые вообще без страховки.

Рассмотрим, как можно получить автокредит без КАСКО. Есть два способа: автокредит и кредит на неотложные нужды. В первом случае клиенту необходимо предоставить полный пакет документов, включающий сведения о занятости и доходах, затем получив одобрение, выбрать автомобиль, запросить в салоне договор купли-продажи, технический паспорт.

Передав эти документы в банк, покупатель сможет забрать свое авто, а автосалон получит перечисленные банком деньги. Покупатель может выбрать как новый, так и поддержанный автомобиль, но только в автосалоне. Состояние такого транспортного средства должно соответствовать определенным требованиям банка. После этого, заемщику на весь срок кредитования придется заложить автомобиль банку, и паспорт на транспортное средство будет также храниться в банке.

Продолжительность такого кредита варьируется от полугода до 5 лет, а ставка в среднем 15-20%, а на поддержанные автомобили и того выше. Первоначальный взнос, в зависимости от условий коммерческого банка, варьируется, как правило, в пределах от 30% до 40%.

Кредит на неотложные нужды также предполагает наличие всех документов, а иногда и поручителя, но покупатель уже сам сможет выбрать автосалон, как, впрочем, и состояние автомобиля. Тут можно получить более низкую процентную ставку, но поскольку автомобиль не будет в залоге у банка, сумма по кредиту может быть меньше, хотя все зависит, безусловно, от кредитной истории и дохода заемщика.

Некоторые коммерческие банки также предоставляют кредит наличными именно для покупки авто, при этом, если заемщик приносит паспорт на транспортное средство, он получает скидку на процент по займу. Опять же, машина должна будет соответствовать некоторым требованиям банка.

Как видим, если брать автокредит в «чистом виде», то процентная ставка без страховки гораздо выше, разница составляет порядка 4-6%, поэтому стоит подумать, решаться на такой шаг или нет. Ведь выбрав кредитный продукт с КАСКО, автовладелец получает определенную гарантию сохранности автомобиля и более-менее спокойные нервы, без переживаний за машину.

Пусть при наступлении страхового случая страховая сумма будет возвращена не сразу, но, тем не менее, если клиент не мошенник, то он, в конце концов, ее получит. Иначе он просто переплачивает примерно ту же сумму в виде процентов по кредиту, не имея никаких гарантий в случае чрезвычайной ситуации, что особенно неприятно, учитывая нахождение автомобиля в залоге у банка.

Предложения банков

Теперь рассмотрим предложения различных банков для сравнения условий автокредитования без КАСКО.

Сбербанк России, в этом случае, категоричен и требует обязательного страхования автомобиля практически от всех видов рисков. В настоящее время у заемщиков имеется возможность получить автокредит в Сбербанке по базовой программе. Ставки по автокредитам Сбербанка в 2013 году составляют 15-16,5% годовых.

По базовой программе клиент может приобрести автомобиль новый или подержанный, российского либо иностранного производства. Возраст автомобиля на момент заключения кредитного договора не должен превышать пяти лет на отечественные и китайские транспортные средства и десяти лет на других иностранных производителей.

Если клиент внесет первоначальный взнос в размере 40% от стоимости покупаемого автомобиля, то он может предоставить минимальный пакет документов. Сбербанк России может выдать автокредит сроком от трех месяцев до пяти лет. Сумма, которая может быть одобрена банком по базовому кредиту, может варьироваться от 45 тысяч до 5 миллионов рублей.

Росбанк предлагает несколько программ кредитования, в том числе более выгодные для клиентов «со стажем», то есть добросовестных заемщиков или корпоративных клиентов. Но все эти программы распространяются только на покупку поддержанного авто, то есть новое авто можно приобрести в кредит лишь со страхованием.

Рассмотрим условия кредитных продуктов. Росбанк предлагает взять в кредит поддержанный автомобиль без КАСКО под процентную ставку 22,4-23,9% на срок 6-60 месяцев. У клиента есть возможность снизить ставку до 21,4 — 22,9%, но при этом он должен будет застраховать жизнь и здоровье, а это опять же дополнительные расходы. Клиенты «на доверии» могут взять аналогичный кредит под 20,4-21,9% либо 19,4-20,9% годовых соответственно при соблюдении тех же условий.

Банк ВТБ 24 дает возможность заемщику приобрести новый автомобиль без КАСКО по программе «Автоэкспресс». В этом случае процентная ставка будет варьироваться от 22 до 25% годовых в зависимости от первого взноса (30% и более) и срока кредитования (1-5 лет). Также возможно приобретение поддержанного иностранного автомобиля по ставке 22,5-25,5% годовых, по срокам и первому взносу аналогично покупке нового.

В Альфа-Банке клиенту предложат довольно лояльные на первый взгляд условия по автокредитованию без КАСКО: первоначальный взнос от 10%, процентная ставка 12-15% годовых при сроке 1-5 лет, но при этом заемщик вынужден будет платить ежемесячную комиссию 0,99% от общего размера кредита.

В Хоум Кредит Банке клиент может получить денежные средства на покупку автомобиля по продукту «АвтоМАНИя». Кредит предоставляется на сумму от 50 000 до 500 000 рублей с возможностью оформления под 18,9% годовых. Ставка 18,9% годовых устанавливается по кредиту, если заемщик в течение 9 месяцев, с момента оформления кредита, отдает машину в залог банку (предоставляя ПТС), в противном же случае годовая процентная ставка по кредиту – 29,9% годовых. Очевидно, что разница велика.

Банк «Авангард» предлагает клиентам оформить автокредит и получить денежные средства на покупку автомобиля на специальную пластиковую карту. Для этого заемщику необходимо: собрать все требуемые документы, получить одобрение по кредиту, выбрать в автосалоне автомобиль, подписать договор купли-продажи, после чего оформить в банке кредитный договор и воспользоваться картой с денежными средствами для оплаты выбранной машины. Хотелось бы отметить, что банк предлагает довольно мягкие условия: первый взнос 15% от стоимости, процентная ставка 13% годовых и срок кредитования от 1 года до 5 лет.

Вывод

Подводя итог, стоит отметить плюсы конкурентной борьбы банков: появляется все больше и больше кредитных продуктов, удовлетворяющих любому, даже самому взыскательному вкусу.

И даже если покупатель решает купить автомобиль без страхования КАСКО, он может выбрать для себя оптимальные и не очень жесткие условия кредитования. В любом случае необходимо проанализировать все возможные предложения, дабы не жалеть о выбранном кредитном продукте, а возможно, и воспользоваться страхованием, дабы уберечь себя от потерь.

О. Курбатова