Наличие автомобиля сейчас уже не редкость и не роскошь, число автолюбителей растет и, соответственно, растет спрос на транспорт. При этом часто покупатели готовы к ценному приобретению, не имея на то достаточных денежных средств. В этом случае на помощь им приходит автокредитование.

Практически каждый коммерческий банк сейчас может предложить такую услугу, но она не всегда доступна клиентам, которые не могут подтвердить свой доход. Страхуя свои риски, банки больше верят бумагам, чем людям. В связи с чем, клиенту дадут длинный список всех необходимых документов, который он будет долго и упорно собирать. Среди них, как правило, имеется справка 2 НДФЛ, благодаря которой, банк может поверить в вашу платежеспособность.

Упрощенные кредиты

А что делать тем, кто не может документально подтвердить свой доход? На этот случай многие банки упростили процедуру кредитования, и требуют от потенциального заемщика только два документа: паспорт или второй документ из предлагаемого списка, например, водительское удостоверение, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования и другие в зависимости от условий банка.

Бывают случаи, что банки требуют предоставить поручителя вместо справки о доходах. Конечно, неизвестно, что сложнее, но большинство заемщиков предпочитают условия, когда можно обойтись и без того, и без другого. Хотя нередко автокредит с поручительством – это возможность для клиента снизить свои расходы, поскольку такие кредиты предлагаются с более пониженной процентной ставкой.

Сложность, в этом случае, для заемщика состоит в том, чтобы найти поручителя, ведь не каждый согласится на такую ответственность, а если и согласится, то будет своего рода «моральной обузой» весь срок действия кредита. Пусть и косвенно, заемщик будет себя чувствовать должником перед ним.

Для заемщика условия получения кредита могут быть упрощены, если он уже брал в данном банке кредит, то есть имеет положительную кредитную историю, либо является держателем зарплатной карты этого банка, но, по сути, банк просто доверяет тем, кого уже «проверил».

Еще один способ банка минимизировать свои риски – это выдача автокредита под залог автомобиля. Автомобиль является высоколиквидным залогом, а значит, банку будет несложно его реализовать в случае неуплаты заемщиком по кредиту.

Но, естественно, такие условия распространяются, как правило, на новые автомобили. Дополнительной гарантией в этом случае выступает автострахование КАСКО, страхующее транспортное средство по нескольким направлениям. Такой способ встречается наиболее часто, поскольку выгоден в большинстве случаев, как банку, так и клиенту. По способу выдачи такие кредиты делятся на 2 типа: выданные в офисе банка и выданные в автосалоне.

Автосалоны обычно легко идут на сотрудничество с банками и даже готовы платить им определенную комиссию за услуги, поскольку это позволяет реализовать больше автомобилей. Автосалон может сотрудничать не с одним, а несколькими банками. В последнее время их число увеличивается до 15-20, в этот список подключаются также страховые компании, предлагающие услуги страхования КАСКО.

Кредитный специалист или брокер, работающий в автосалоне, выбирает из длинного списка наиболее удобный и подходящий для клиента кредитный и страховой продукт. Клиент же, в свою очередь, может попробовать оформить кредит в нескольких банках, и если в каком-то ему отказывают, то, возможно, одобрят в следующем. Плюсом автокредитования в салоне является быстрота, выбрав автомобиль и подписав несколько бумаг, заемщик выходит счастливым владельцем нового транспортного средства.

Предложения по автокредитованию

Банки, стремясь выиграть в конкурентной борьбе, предлагают все новые и новые кредитные продукты, так сказать, «на любой вкус». Кредитные продукты предлагаются без первого взноса, на льготных условиях и даже в рассрочку!

Так называемая «рассрочка» в этом случае – это результат соглашения между банком и автосалоном. Автосалон «дарит» банку часть стоимости автомобиля, а банк за счет этой скидки покрывает отсутствие прибыли от кредитов. Нередко такие расходы автосалон компенсирует повышением цены на авто, поэтому рассрочка оказывается, по сути, скрытым кредитом.

Что касается получения такого кредита непосредственно в офисе банка, то клиент может получить денежные средства на покупку автомобиля на определенных условиях, взамен предоставив банку документы, подтверждающие покупку транспортного средства, в том числе и паспорт на него. Эта процедура похожа в чем-то на ипотеку, когда заемщик сначала получает одобрение по кредиту, а затем выбирает нужное жилье и получает на него деньги, заложив его банку.

Помимо самих банков, свои услуги также предлагают различные брокерские фирмы, гарантирующие потенциальным клиентам получение кредита без справок о доходах и практически в 100% случаях. Такие фирмы, подобно брокерам в автосалонах, сотрудничают с большим количеством банков и нередко пользуются лояльным отношением банков. Другой вопрос, что клиенту придется потратить немалые средства на оплату услуг таких контор.

Рассмотрим теперь предложения и кредитные программы разных банков.

Например, банк Авангард известен своей лояльностью в отношении автокредитования, предоставляя не только автокредит, но и рассрочку на автомобиль без справки о доходах. Но у такой лояльности есть свои подводные камни: высокие процентные ставки и наличие дополнительных затрат (КАСКО, страхование жизни и здоровья заемщика). Улучшить условия кредитования клиент может лишь предоставив справку о постоянном месте работы в течение продолжительного срока. Срок автокредитования в банке Авангард – от 1 до 5 лет, а первоначальный взнос – 30%.

Росбанк, не отставая от Авангарда, предложил еще одно выгодное условие – кредит на автомобиль без подтверждения доходов и первого взноса. Для получения нужно лишь взять с собой паспорт, водительское удостоверение и забрать свой автомобиль, естественно, не рассчитывая на низкую процентную ставку.

Банк ВТБ 24 предлагает широкую линейку автокредитов, главным образом, в сотрудничестве с автосалонами, гарантируя онлайн-рассмотрение и минимальные требования, при этом предоставляет возможность выбрать как новый, так и поддержанный автомобиль. Для примера, программа «Автолайт» позволяет получить кредит на автомобиль по двум документам, при условии внесения 20% первого взноса и под процентную ставку 15,5% годовых. Если же у клиента всего 10% от стоимости автомобиля, он может воспользоваться программой «Автоэкспресс», процентная ставка по которой повышается уже до 17% годовых.

В Сбербанке клиент может поступить по одной из схем, описанных ранее. Можно получить одобрение по кредиту, без подтверждения доходов, но с 30% первым взносом, выбрать автомобиль в течение 180 дней после одобрения и принести документы, подтверждающие покупку, оформить закладную и спокойно ездить на своей покупке. Либо приобрести автомобиль в салонах-партнерах Сбербанка, при этом, также при условии внесения 30% первого взноса, клиент не обязан приносить справку о доходах. В обоих случаях более выгодные условия предоставляются клиентам Сбербанка, участникам зарплатного проекта. Они получают сниженные ставки по кредиту и ускоренное его рассмотрение.

В Банке УРАЛСИБ заемщику будет предложено оформить кредит на автомобиль без лишних бумаг, по не очень высокой процентной ставке, но, естественно, она будет выше, чем при наличии всех документов. Программа «Стандартный», например, предполагает 16,5% годовых на срок от 1 до 3 лет и первый взнос 15-30%.

Райффайзенбанк также может предложить своим клиентам, которых не устраивает бумажная волокита, кредитный продукт «Всего два документа». При этом ставка по кредиту всего 11,5% при достаточно небольшом первоначальном взносе – от 15%.

В качестве заключения

Можно сделать вывод, что проблем с предложениями на рынке автокредитования нет, клиенту остается лишь все взвесить и выбрать вариант, оптимальный для него, оценив свои возможности по внесению первоначального взноса, наличию времени для ожидания ответа по кредиту и средств для погашения ссуды. В любом случае, можно снизить свою переплату по кредиту, завершив выплаты досрочно.

О. Курбатова