В последние годы все большей популярностью пользуются кредиты на приобретение автомобилей. Благодаря тому, что спрос на покупку авто в кредит неуклонно растет, появилось несколько основных схем, альтернативных автокредиту.

На сегодняшний день существуют возможности: взять в банке автокредит или кредит наличными на неотложные нужды, либо оформить рассрочку в автосалоне.

Автокредитование – это оформление целевого кредита на покупку нового автомобиля или авто с пробегом. Обычно выданная сумма переводится прямо со счетов банка на счет автосалона. Купленный в кредит автомобиль до момента выплаты является залоговым имуществом и остается в собственности банка. Такой кредит можно оформить через автосалон или непосредственно в банке.

Основные отличия рассрочки

Приобретение авто в рассрочку предлагают сами автосалоны. Рассрочка – это выплата стоимости автомобиля частями в течение определенного времени без начисления процентов на сумму задолженности. Теоретически это означает, что клиент выплачивает стоимость автомобиля, не переплачивая ничего сверх этого. Звучит достаточно заманчиво, но на практике все не так просто.

Самый удобный вариант для покупателя – это решение всех вопросов с покупкой автотранспорта прямо в салоне. Для привлечения клиентов автосалоны заключают с банками договоры о сотрудничестве, в результате чего появляется возможность выбрать оптимальные для себя условия, и купить машину не выходя из салона.

Благодаря большой конкуренции, условия кредитования с каждым годом становятся более выгодными. Появились такие программы, как экспресс-кредитование, кредит без первоначального взноса, рассрочка без процентов. Также в последние годы банки все больше упрощают процедуру оформления кредита и уменьшают необходимый пакет документов.

Суть рассрочки заключается в факторинговой схеме. Это значит, что покупатель вносит первоначальный взнос автосалону, а оставшийся долг салон переуступает банку. В результате покупатель выплачивает дальнейшие платежи кредитной организации, а не автосалону.

Но банк – это коммерческая организация, которая должна извлекать прибыль из всех операций, поэтому беспроцентная рассрочка для него не выгодна. Долг у автосалона банк соглашается выкупить только на условиях дисконта (скидки). Эта скидка и является прибылью банка в данной ситуации.

В результате автосалон несет небольшие финансовые потери, но чаще всего сумма дисконта изначально вкладывается в стоимость автомобиля, именно поэтому в некоторых салонах при покупке автомобиля за наличные, покупатнлю делают скидку. В итоге ни банк, ни автосалон в проигрыше не остаются. Но при этом продажа автомобилей в салоне значительно повышается.

Размер первоначального взноса при покупке авто в рассрочку на порядок выше, чем при стандартной схеме автокредитования, и составляет 30-50% от стоимости машины. Срок кредитования для рассрочки тоже меньше. Если взять машину в рассрочку можно в среднем на срок до 1 года (редко до 4 лет), то при оформлении авто в кредит срок, составит 3-7 лет.

Кроме этого существуют еще и дополнительные расходы. Теоретически рекламируется отсутствие процентов и комиссий за открытие счета, но на практике заемщик платит комиссию за пользование картой, через которую перечисляются платежи и в обязательном порядке оформляет полное КАСКО (страхование от несчастных случаев, угона и других непредвиденных ситуаций). Стоимость страховки при рассрочке будет выше, чем при стандартной схеме кредитования, поэтому для страховой компании такой вариант самый выгодный.

Встречаются ситуации, когда салоны требуют выплаты дополнительных комиссий (неуказанных в договоре) или плату за оформление договора уступки. Бывают разные объяснения дополнительным платежам.

Условия рассрочки

Для того чтобы купить автомобиль надо собрать следующий пакет документов: акета-заявление; паспорт гражданина РФ; справка о доходах с места работы (могут попросить еще копию трудовой книжки); водительское удостоверение или, при его отсутствии, заграничный паспорт, страховое свидетельство пенсионного страхования, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН) или военный билет (один из документов на выбор).

Пакет документов для каждого банка может незначительно отличаться, и этот вопрос надо уточнять в индивидуальном порядке.

Требования к заемщику: гражданство РФ; наличие регистрации в регионе оформления рассрочки; возраст от 18 до 65 лет (на момент выплаты суммы задолженности); стаж работы на последнем месте обычно не менее 3-12 месяцев (зависит от банка); общий трудовой стаж – не менее года (в разных банках условия могут немного отличаться).

В рассрочку можно приобрести новые автомобили отечественного или зарубежного производства, а также некоторые салоны предлагают рассрочку на подержанные автомобили зарубежного производства возрастом до 7 лет.

Обзор банков и салонов Санкт-Петербурга

Сбербанк России периодически проводит акции совместно с автосалонами-партнерами по беспроцентному кредитованию автомобилей. На данный момент такой акции в Сбербанке нет, но совместно с дилерами действуют льготные условия кредитования на авто разных марок.

Собинбанк предлагает рассрочку в Санкт-Петербурге на новые авто отечественного и зарубежного производства, а также на подержанные автомобили иностранного производства, возраст которых на момент выплаты рассрочки должен быть не более 7 лет.

Рассрочка предоставляется на срок от 12 до 36 месяцев с первоначальным взносом 30% от стоимости авто. Обязательно страхование КАСКО на полную стоимость автомобиля. Срок рассмотрения заявки – 3 дня. Единовременная комиссия банка – 6000 рублей. Кредитное решение действительно в течение 2 календарных месяцев.

Компания ЭНВИ Моторс совместно с Меткомбанком проводит акцию по продаже автомобилей Peugeot в рассрочку. Срок действия рассрочки от 12 месяцев до 4 лет. Первый взнос 50% от стоимости автомобиля. Для оформления кредита требуется паспорт гражданина РФ, паспорт супруги, водительское удостоверение, справка о доходах с места работы (2-НДФЛ), копия трудовой книжки.

Центр автомобилей с пробегом «Автомася» совместно с банком «Открытие» предлагает программу приобретения авто с пробегом в беспроцентную рассрочку.

Также банк «Открытие» совместно с автосалонами-партнерами официальными дилерами UZ-DAEWOO предлагает рассрочку на новые автомобили Nexia и Matiz.

Срок предоставления рассрочки 1-4 года. Первоначальный взнос от 30% стоимости авто. Обязательно оформление страховки КАСКО. Для оформления рассрочки надо предоставить паспорт гражданина РФ, с пропиской в регионе присутствия банка «Открытие». Требование к заемщику: возраст от 21 до 60 лет, основное место работы – в регионе присутствия банка.

Рынок автомобильных услуг пользуется спросом и динамично развивается. Благодаря этому постоянно появляются новые условия и кредитные программы, нацеленные на привлечение клиентов. Если вы решили купить автомобиль в рассрочку, внимательно ознакомьтесь с условиями различных автосалонов и обратите внимание на комиссии и страховые платежи. Только тогда вы сможете найти оптимальный вариант беспроцентной рассрочки и не будете разочарованы результатом.

Н. Гашинская